Bausparkassen-Vergleich 2026: Tarife, Zinsen und Gebühren im Überblick

In Deutschland gibt es nur noch eine überschaubare Zahl von Bausparkassen: acht private Anbieter und die Landesbausparkassen der Sparkassen. Ihre Tarife unterscheiden sich trotzdem deutlich – beim Darlehenszins, beim Guthabenzins, bei der Abschlussgebühr und bei den laufenden Kosten. Dieser Vergleich stellt die wichtigsten Kennzahlen nebeneinander und erklärt, worauf es bei der Auswahl ankommt.

Zuletzt aktualisiert: 9. Oktober 2026 · Redaktion Eigenheim 2.0

Alle Bausparkassen im Vergleich (Stand Oktober 2026)

Die Tabelle zeigt je Bausparkasse einen typischen Standard- oder Haupttarif. Die Werte stammen aus den Tarifseiten, Preisverzeichnissen und Produktinformationen der Anbieter; das Datum in der letzten Spalte nennt den Stand der Konditionen oder unseren Abruf. Viele Bausparkassen bieten mehrere Varianten an, deren Zinsen deutlich abweichen können. Die Details stehen jeweils im verlinkten Porträt.

Welche Bausparkassen gibt es in Deutschland?

Der Markt ist in zwei Gruppen geteilt. Zur ersten gehören die privaten Bausparkassen: Schwäbisch Hall, BHW, Wüstenrot, Debeka, Signal Iduna, Alte Leipziger, Badenia und die Bausparkasse Mainz. Zur zweiten gehören die Landesbausparkassen (LBS), die zur Sparkassen-Finanzgruppe gehören und regional arbeiten: LBS Süd für Bayern und Baden-Württemberg, LBS NordWest, LBS NordOst, LBS Hessen-Thüringen und LBS Saar. Welche LBS für dich zuständig ist, hängt von deinem Wohnort ab.

Einige frühere Namen gibt es nicht mehr: Die Aachener Bausparkasse ist 2020 in Wüstenrot aufgegangen, die start:bausparkasse wurde 2023 an Wüstenrot verkauft. Bestehende Verträge laufen dort weiter. Wer einen Altvertrag hat, sollte prüfen, welche Bedingungen dafür gelten.

Worauf kommt es beim Vergleich an?

Sollzins und effektiver Jahreszins

Der Sollzins ist der Zins für das spätere Bauspardarlehen. Er steht schon beim Abschluss fest – das ist der Kern des Bausparens. Der effektive Jahreszins enthält zusätzlich Gebühren wie die Abschlussgebühr und laufende Entgelte. Für den Vergleich ist er deshalb aussagekräftiger. Achte darauf, dass die Bausparkassen den Effektivzins teils nur als Beispielwert für eine bestimmte Bausparsumme angeben.

Abschlussgebühr

Die Abschlussgebühr wird auf die gesamte Bausparsumme berechnet und meist mit den ersten Einzahlungen verrechnet. Üblich sind 1,6 Prozent, einige Tarife oder Varianten kommen mit 1,0 oder 1,25 Prozent aus. Bei einer Bausparsumme von 50.000 Euro macht das einen Unterschied von bis zu 300 Euro. Wird der Vertrag nicht genutzt oder gekündigt, ist die Gebühr in der Regel verloren.

Guthabenzins

In der Sparphase verzinsen die meisten Darlehenstarife das Guthaben nur gering, oft mit 0,01 bis 0,2 Prozent. Spartarife bieten höhere Guthabenzinsen, dafür ist das spätere Darlehen teurer. Hier gilt: Du entscheidest dich beim Abschluss für einen Schwerpunkt. Beides gleichzeitig – hoher Guthabenzins und niedriger Darlehenszins – gibt es nicht.

Kontoentgelt und weitere Kosten

Einige Bausparkassen verlangen ein jährliches Kontoentgelt, zum Beispiel 12 bis 30 Euro, andere verzichten darauf. Über 10 oder 15 Jahre summiert sich das. Achte außerdem auf Entgelte für besondere Leistungen, etwa bei Tarifwechsel, Vertragsteilung oder einer Darlehensauszahlung vor Zuteilung.

Zuteilung und Bewertungszahl

Das Bauspardarlehen gibt es erst, wenn der Vertrag zugeteilt ist. Dafür musst du ein Mindestsparguthaben erreichen – oft 30 bis 50 Prozent der Bausparsumme – und eine Mindestbewertungszahl. Die Bewertungszahl wächst mit Höhe und Dauer deiner Einzahlungen. Einen garantierten Zuteilungstermin gibt es nicht. Wer das Geld zu einem festen Zeitpunkt braucht, sollte das bei der Planung berücksichtigen oder über eine Zwischenfinanzierung sprechen.

Flexibilität und Wohn-Riester

Manche Tarife erlauben es, die Variante später zu wechseln, die Bausparsumme zu erhöhen oder Sondertilgungen ohne Kosten zu leisten. Wer staatliche Riester-Zulagen nutzen möchte, braucht einen zertifizierten Wohn-Riester-Tarif. Nicht jede Bausparkasse bietet ihn für neue Verträge an; die Tabelle zeigt, wo wir ein Angebot gefunden haben.

Spartarif oder Darlehenstarif: Was passt zu dir?

Für die Finanzierung eines Kaufs in fünf bis zehn Jahren ist meist der Darlehenstarif gedacht. Wer noch nicht weiß, ob und wann er kauft, schaut sich eher Spartarife oder flexible Tarife mit Wechseloption an. Für die Anschlussfinanzierung einer bestehenden Baufinanzierung kann ein Bausparvertrag den Zins für die Zeit nach der Zinsbindung sichern.

In fünf Schritten zum passenden Bausparvertrag

1. Bedarf berechnen: Wie viel Geld brauchst du wann? Der Baufinanzierungsrechner hilft beim Überblick.
2. Tarifart wählen: Darlehens- oder Spartarif, je nach Ziel.
3. Angebote einholen: Mehrere Bausparkassen mit derselben Bausparsumme und Sparrate rechnen lassen.
4. Gesamtkosten vergleichen: Abschlussgebühr, Kontoentgelte, Guthabenzinsen und Darlehenszinsen über die ganze Laufzeit.
5. Förderung beantragen: Wohnungsbauprämie, Arbeitnehmersparzulage oder Riester-Zulagen nicht vergessen.

Für wen lohnt sich Bausparen überhaupt?

Bausparen lohnt sich vor allem für Menschen, die in einigen Jahren kaufen, bauen oder modernisieren wollen und sich einen festen Darlehenszins sichern möchten. Auch für die Modernisierung eines bestehenden Hauses ist ein Bauspardarlehen beliebt, weil kleinere Summen oft ohne Grundschuld möglich sind. Weniger geeignet ist Bausparen als reine Geldanlage: Die Guthabenzinsen der Darlehenstarife sind niedrig, und die Abschlussgebühr schmälert die Rendite. Wer kurzfristig kaufen will, braucht meist eine klassische Baufinanzierung oder eine Kombination aus beiden.

Welche staatliche Förderung gibt es beim Bausparen?

Bei jeder Bausparkasse kannst du dieselben staatlichen Zuschüsse bekommen. Sie hängen nicht vom Anbieter ab, sondern von deinem Einkommen:

• Wohnungsbauprämie: 10 Prozent auf bis zu 700 Euro eigene Einzahlungen im Jahr (Paare 1.400 Euro), also bis 70 bzw. 140 Euro. Einkommensgrenze: 35.000 bzw. 70.000 Euro zu versteuerndes Einkommen (Stand 2026).
• Arbeitnehmersparzulage: 9 Prozent auf bis zu 470 Euro vermögenswirksame Leistungen im Jahr, Einkommensgrenze 40.000 bzw. 80.000 Euro.
• Wohn-Riester: Zulagen und Steuervorteil, wenn der Tarif als Riester-Vertrag zertifiziert ist. Zur geplanten Reform 2027 siehe unseren Beitrag zur Wohn-Riester-Reform.

Mehr dazu im Ratgeber Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmersparzulage.

Häufige Fehler

• Nur auf den Sollzins geschaut und Gebühren übersehen
• Bausparsumme zu hoch gewählt – die Abschlussgebühr steigt mit
• Zuteilungstermin als sicher eingeplant
• Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmersparzulage nicht beantragt
• Vertrag vorschnell gekündigt und damit Gebühren und Zinsvorteil verschenkt

Begriffe kurz erklärt

Bausparsumme

Summe aus angespartem Guthaben und Bauspardarlehen. Auf sie wird die Abschlussgebühr berechnet.

Zuteilung

Zeitpunkt, ab dem das Bauspardarlehen ausgezahlt werden kann.

Bewertungszahl

Kennzahl der Bausparkasse, die Höhe und Dauer der Einzahlungen abbildet und über die Zuteilung entscheidet.

Effektiver Jahreszins

Zins inklusive bestimmter Kosten. Er macht Darlehensangebote vergleichbar.

Das Wichtigste in Kürze

• Acht private Bausparkassen und die Landesbausparkassen teilen sich den Markt.
• Abschlussgebühr meist 1,6 Prozent, einige Tarife günstiger.
• Effektivzins, Gebühren und Zuteilungszeit gemeinsam vergleichen.
• Darlehenstarif für Finanzierung, Spartarif fürs flexible Sparen.
• Staatliche Förderung ist bei allen Anbietern gleich.

Häufige Fragen