Eigenkapital ist der Türöffner zur Baufinanzierung. Wer zumindest die Kaufnebenkosten selbst zahlen kann, bekommt meist bessere Konditionen. Aber wie lange dauert es, bis das Ziel erreicht ist? Dieser Rechner zeigt es – und welche Sparrate du für dein Wunschdatum brauchst.
Zuletzt aktualisiert: 9. Oktober 2026 · Redaktion Eigenheim 2.0
Kurz erklärt
Der Rechner zeigt, wie lange du mit deiner Sparrate brauchst, um dein Eigenkapital-Ziel zu erreichen – und welche Sparrate nötig wäre, um es in einer bestimmten Zeit zu schaffen. Zinsen auf das Ersparte werden monatlich eingerechnet.
Eigenkapital-Sparplan
Wie lange bis zum Ziel?
Vereinfachte Rechnung mit monatlicher Verzinsung, ohne Steuern und Inflation.
Wie viel Eigenkapital ist sinnvoll?
Viele Banken wünschen sich, dass mindestens die Kaufnebenkosten aus eigenen Mitteln bezahlt werden. Je höher der Eigenkapitalanteil, desto niedriger ist oft der Zins. Als Eigenkapital zählen neben Erspartem auch Bausparguthaben, Wertpapiere, ein bereits bezahltes Grundstück und teilweise Eigenleistungen am Bau.
So kommst du schneller ans Ziel
- Förderung mitnehmen: Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmersparzulage gibt es beim Bausparen – der Bauspar-Förderrechner zeigt, wie viel.
- Landesförderung prüfen: Manche Bundesländer geben günstige Darlehen, die wie Eigenkapital wirken.
- Automatisch sparen: Ein Dauerauftrag direkt nach dem Gehaltseingang hilft mehr als jeder Vorsatz.
Rechenbeispiel
Rechenbeispiel: Ziel 60.000 Euro Eigenkapital
- Schon vorhanden: 10.000 €
- Sparrate: 600 € im Monat, 2 % Zins
- Ziel erreicht nach rund 6 Jahren
- Für das Ziel in 5 Jahren wären rund 776 € im Monat nötig
Wie viel Eigenkapital ist sinnvoll?
Als Untergrenze gelten die Kaufnebenkosten, denn diese finanzieren Banken nur ungern. Jeder Euro darüber hinaus senkt das Darlehen und verbessert oft den Zins, weil die Bank weniger Risiko trägt. Viele Banken staffeln ihre Zinsen nach dem Anteil des Darlehens am Kaufpreis. Wie hoch die Nebenkosten bei deinem Wunschobjekt sind, zeigt der Rechner für die Gesamtkosten beim Hauskauf.
Was alles als Eigenkapital zählt
- Guthaben auf Giro-, Tagesgeld- und Festgeldkonten
- Wertpapiere und Fonds
- Bausparguthaben
- ein bereits bezahltes Grundstück
- Schenkungen oder Darlehen aus der Familie, je nach Bank
- Eigenleistung am Bau, wenn sie realistisch geplant ist
Wo du dein Eigenkapital ansparen kannst
| Sparform | Vorteil | Nachteil |
|---|---|---|
| Tagesgeld | jederzeit verfügbar | Zins kann sich ändern |
| Festgeld | fester Zins | für die Laufzeit gebunden |
| Bausparvertrag | Förderung möglich, Darlehenszins gesichert | Abschlussgebühr, meist niedriger Guthabenzins |
| Fonds und ETF | Chance auf höhere Rendite | Wertschwankungen, kurz vor dem Kauf riskant |
Für die staatliche Förderung beim Bausparen gibt es einen eigenen Bauspar-Förderrechner.
Strategien für schnelleres Sparen
- Sparrate automatisieren: Ein Dauerauftrag direkt nach dem Gehaltseingang sorgt dafür, dass das Geld gar nicht erst ausgegeben wird.
- Gehaltserhöhungen nutzen: Wer bei jeder Erhöhung die Sparrate mit anhebt, merkt den Verzicht kaum.
- Sonderzahlungen einplanen: Urlaubs- und Weihnachtsgeld, Steuererstattungen oder Boni bringen das Ziel spürbar näher.
- Fixkosten prüfen: Versicherungen, Abos und Verträge regelmäßig vergleichen.
- Vermögenswirksame Leistungen: Viele Arbeitgeber zahlen sie zusätzlich, oft gibt es dafür sogar staatliche Förderung.
Notgroschen und Eigenkapital trennen
Nicht jeder gesparte Euro sollte ins Eigenkapital fließen. Neben dem Geld für den Kauf brauchst du eine Reserve für unerwartete Ausgaben – etwa wenn das Auto kaputtgeht oder ein Einkommen vorübergehend ausfällt. Viele planen dafür drei bis sechs Nettomonatsgehälter ein. Diese Reserve sollte auch nach dem Kauf noch vorhanden sein. Trage im Rechner deshalb nur das Geld ein, das wirklich für den Kauf bestimmt ist.
Hilfe aus der Familie
Viele Käufer bekommen Unterstützung von Eltern oder Großeltern – als Schenkung oder als privates Darlehen. Eine Schenkung zählt bei Banken in der Regel voll als Eigenkapital. Nach Paragraf 16 des Erbschaftsteuer- und Schenkungsteuergesetzes gilt für Schenkungen von Eltern an Kinder ein Freibetrag von 400.000 Euro innerhalb von zehn Jahren, bei Großeltern an Enkel 200.000 Euro. Bei einem Familiendarlehen kommt es darauf an, wie es gestaltet ist: Ist es nachrangig und tilgungsfrei, erkennen manche Banken es teilweise als Eigenkapital an. Ein schriftlicher Vertrag schafft in jedem Fall Klarheit für alle Beteiligten.
Eigenleistung realistisch einschätzen
Wer beim Bau oder bei der Renovierung selbst mit anpackt, kann Kosten sparen. Banken erkennen Eigenleistung aber nur in begrenztem Umfang an und erwarten, dass sie realistisch ist. Malerarbeiten, Bodenbeläge oder Gartenarbeiten lassen sich gut selbst erledigen, Elektrik, Heizung oder Statik gehören in Fachhände. Plane außerdem Zeit ein: Eigenleistung neben dem Beruf dauert oft länger als gedacht und kann den Einzug verzögern.
Wann ist genug Eigenkapital zusammen?
Eine feste Grenze gibt es nicht. Manche starten mit gerade so viel, dass die Kaufnebenkosten gedeckt sind, andere warten, bis 20 oder 30 Prozent des Kaufpreises zusammen sind. Länger zu sparen bedeutet allerdings auch: länger Miete zu zahlen, und die Preise können in der Zwischenzeit steigen oder sinken. Ein Spezialist kann ausrechnen, ab welchem Eigenkapital du bessere Zinsen bekommst und ob sich das Warten lohnt.
Wie der Zinseszins beim Sparen hilft
Der Rechner verzinst dein Guthaben jeden Monat. Die Zinsen werden dem Guthaben zugeschlagen und im nächsten Monat mitverzinst. Bei kleinen Zinssätzen und kurzer Spardauer ist der Effekt überschaubar – über fünf bis zehn Jahre macht er aber einen spürbaren Unterschied. Wichtiger als der Zins ist allerdings die Sparrate: Schon 100 Euro mehr im Monat bringen dich oft deutlich schneller ans Ziel als ein halber Prozentpunkt mehr Zins.
Rechenbeispiel: Wie viel eine höhere Sparrate bringt
- 600 € im Monat: Ziel von 60.000 € nach rund 6 Jahren
- 800 € im Monat: Ziel nach rund 5 Jahren
- Die nötige Rate für genau 5 Jahre liegt bei rund 776 €
Begriffe kurz erklärt
- Eigenkapital
- Geld und Vermögenswerte, die du ohne Kredit in den Kauf einbringst.
- Eigenleistung
- Arbeiten, die du am Bau oder bei der Renovierung selbst erledigst. Banken erkennen sie nur begrenzt an.
- Nachrangdarlehen
- Ein Darlehen, das im Rang hinter dem Bankdarlehen steht, etwa ein Familiendarlehen.
Bausparen als Baustein
Ein Bausparvertrag eignet sich, wenn du in einigen Jahren kaufen oder modernisieren willst und dir neben dem Guthaben einen festen Darlehenszins sichern möchtest. Das angesparte Guthaben zählt beim Kauf als Eigenkapital. Zusätzlich gibt es unter bestimmten Einkommensgrenzen die Wohnungsbauprämie und die Arbeitnehmersparzulage. Wie viel Förderung bei dir möglich ist, zeigt der Bauspar-Förderrechner.
Typische Fehler beim Eigenkapital
- Den gesamten Notgroschen ins Eigenkapital stecken
- Geld kurz vor dem Kauf noch in schwankende Anlagen investieren
- Familiendarlehen ohne schriftlichen Vertrag
- Eigenleistung zu optimistisch ansetzen
- Sparziel ohne Puffer für Umzug und Einrichtung planen
Wer diese Punkte beachtet, geht mit einem soliden Fundament in die Finanzierung und verhandelt bei der Bank aus einer stärkeren Position.
Für wen dieser Rechner gedacht ist
Der Sparplan-Rechner richtet sich an alle, die den Kauf in einigen Jahren planen und wissen möchten, wann sie startklar sind. Er eignet sich auch für Paare, die ihre Sparziele abstimmen wollen, und für Eltern, die ihre Kinder beim ersten Eigenheim unterstützen möchten. Wer das Ergebnis kennt, kann gezielt nachsteuern: höhere Sparrate, längerer Zeitraum oder ein etwas günstigeres Objekt.
Spiele dabei ruhig mehrere Varianten durch: Was passiert, wenn du die Sparrate nach der nächsten Gehaltserhöhung anhebst? Wie verändert sich das Ziel, wenn du ein Objekt mit niedrigeren Nebenkosten findest? Solche Fragen lassen sich in wenigen Sekunden beantworten.
Häufige Fragen
Zählt ein Bausparvertrag als Eigenkapital?
Ja. Das angesparte Guthaben zählt als Eigenkapital, das Bauspardarlehen dagegen als Fremdkapital.
Kann ich ohne Eigenkapital finanzieren?
Das ist teilweise möglich, aber teurer und an strenge Voraussetzungen geknüpft.
Wie sicher ist mein Erspartes?
Einlagen bei Banken in Deutschland sind gesetzlich bis 100.000 Euro pro Person und Bank geschützt.
Lohnt es sich, länger zu sparen?
Das hängt von Kaufpreisen und Zinsen ab. Manchmal ist es günstiger, früher mit etwas weniger Eigenkapital zu kaufen. Ein Spezialist kann beide Wege vergleichen.
Kann ich ohne Eigenkapital kaufen?
Manche Banken finanzieren auch ohne Eigenkapital, aber meist zu deutlich höheren Zinsen und nur bei sehr guter Bonität.
Zählt ein Bausparvertrag als Eigenkapital?
Ja, das angesparte Guthaben zählt als Eigenkapital. Das spätere Bauspardarlehen ersetzt einen Teil der Bankfinanzierung.
Soll ich lieber weiter sparen oder jetzt kaufen?
Das hängt von Preisen, Zinsen und deiner Miete ab. Der Rechner Miete oder Kaufen zeigt, was in der Wartezeit an Miete zusammenkommt.
Muss ich eine Schenkung beim Finanzamt melden?
Ja, Schenkungen müssen dem Finanzamt innerhalb von drei Monaten angezeigt werden – auch wenn wegen der Freibeträge keine Steuer anfällt.
Kann ich mein Depot als Eigenkapital nutzen?
Ja. Viele Banken akzeptieren Wertpapiere, rechnen aber wegen möglicher Kursschwankungen mit einem Abschlag.
Wie viel sollte ich monatlich sparen?
Das hängt von deinem Ziel und Zeitplan ab. Der Rechner zeigt dir die nötige Sparrate für deinen Wunschzeitraum.
Was passiert mit meinem Eigenkapital beim Kauf?
Es wird zuerst für die Kaufnebenkosten eingesetzt, der Rest senkt das Darlehen.
Passende Rechner: Bauspar-Förderrechner · Budgetrechner · Gesamtkosten Hauskauf
Wie viel Eigenkapital brauchst du wirklich?
Ein Spezialist prüft, ob du schon jetzt finanzieren kannst – oder wie du dein Ziel mit Förderung schneller erreichst.
Kostenlos anfragen