Der Staat fördert das Bausparen mit zwei Zuschüssen: der Wohnungsbauprämie und der Arbeitnehmersparzulage. Beide gibt es nur bis zu bestimmten Einkommensgrenzen – und nur auf Antrag. Dieser Rechner zeigt, wie viel Förderung bei dir zusammenkommt.
Zuletzt aktualisiert: 9. Oktober 2026 · Redaktion Eigenheim 2.0
Kurz erklärt
Für Bausparer gibt es zwei staatliche Zuschüsse: die Wohnungsbauprämie auf eigene Einzahlungen und die Arbeitnehmersparzulage auf vermögenswirksame Leistungen. Beide hängen vom zu versteuernden Einkommen ab und müssen beantragt werden.
Bauspar-Förderrechner
Deine Förderung pro Jahr und insgesamt.
Vereinfachte Rechnung nach den Regeln mit Stand 2026: Wohnungsbauprämie 10 % auf bis zu 700 € (Paare 1.400 €), Einkommensgrenze 35.000 € (Paare 70.000 €); Arbeitnehmersparzulage 9 % auf bis zu 470 € vermögenswirksame Leistungen, Einkommensgrenze 40.000 € (Paare 80.000 €). Bei Paaren mit zwei Arbeitnehmern kann jeder die Sparzulage erhalten.
Die beiden Förderungen im Überblick
| Wohnungsbauprämie | Arbeitnehmersparzulage | |
|---|---|---|
| Fördersatz | 10 % | 9 % |
| Geförderter Höchstbetrag | 700 € / 1.400 € (Paare) | 470 € vermögenswirksame Leistungen |
| Max. Förderung pro Jahr | 70 € / 140 € | rund 43 € je Arbeitnehmer |
| Einkommensgrenze (zvE) | 35.000 € / 70.000 € | 40.000 € / 80.000 € |
| Antrag | bei der Bausparkasse | Steuererklärung, Anlage VL |
Worauf du achten musst
- Die Wohnungsbauprämie setzt eine Einzahlung von mindestens 50 Euro im Jahr voraus.
- Bei Verträgen ab 2009 gibt es die Prämie nur, wenn das Geld für wohnwirtschaftliche Zwecke verwendet wird – also Bauen, Kaufen, Modernisieren.
- Die Prämie kann bis zu zwei Jahre rückwirkend beantragt werden, die Arbeitnehmersparzulage bis zu vier Jahre.
- Maßgeblich ist das zu versteuernde Einkommen – oft deutlich niedriger als das Brutto.
Bausparen kann mehr als Förderung
Neben den Zuschüssen sichert ein Bausparvertrag einen festen Darlehenszins für später – etwa für eine Modernisierung oder die Anschlussfinanzierung. Ob sich das lohnt, hängt von Gebühren, Guthabenzins und deinen Plänen ab.
Rechenbeispiel
Rechenbeispiel: Alleinstehend, 30.000 Euro zu versteuerndes Einkommen
- Eigene Sparrate 60 € im Monat → Wohnungsbauprämie 70 € im Jahr
- 40 € VL vom Arbeitgeber → Arbeitnehmersparzulage rund 42 € im Jahr
- Förderung zusammen: 112 € im Jahr
- Über 7 Jahre: rund 790 €
So rechnet der Rechner
Die Wohnungsbauprämie berechnen wir mit 10 Prozent auf deine eigenen Einzahlungen bis zum Höchstbetrag, sofern dein zu versteuerndes Einkommen unter der Grenze liegt und du mindestens 50 Euro im Jahr einzahlst. Die Arbeitnehmersparzulage berechnen wir mit 9 Prozent auf die vermögenswirksamen Leistungen bis 470 Euro im Jahr. Zinsen auf das Guthaben und Gebühren des Bausparvertrags sind nicht enthalten.
Für wen sich die Förderung besonders lohnt
- Azubis, Studierende und Berufseinsteiger mit niedrigem Einkommen
- Familien, deren zu versteuerndes Einkommen durch Kinderfreibeträge sinkt
- Arbeitnehmer, deren Arbeitgeber vermögenswirksame Leistungen zahlt
- Alle, die ohnehin für eine Modernisierung oder den Hauskauf sparen
So funktioniert ein Bausparvertrag
- Sparphase: Du zahlst regelmäßig ein, bis ein bestimmter Teil der Bausparsumme angespart ist – oft 40 bis 50 Prozent.
- Zuteilung: Ist das Mindestguthaben erreicht und die Bewertungszahl erfüllt, wird der Vertrag zuteilungsreif.
- Darlehensphase: Du kannst das Guthaben und das Bauspardarlehen für wohnwirtschaftliche Zwecke nutzen. Der Darlehenszins steht schon bei Vertragsabschluss fest.
Der große Vorteil liegt im festen Darlehenszins. Wer heute weiß, dass er in einigen Jahren modernisieren oder eine Anschlussfinanzierung braucht, kann sich den Zins für diesen Teil schon jetzt sichern.
Die richtige Bausparsumme
Die Bausparsumme setzt sich aus Guthaben und späterem Darlehen zusammen. Wer nur die Förderung mitnehmen möchte, wählt eine kleine Summe und spart gerade so viel, wie gefördert wird. Wer den Vertrag zur Finanzierung einsetzen will, rechnet rückwärts: Wie viel Darlehen brauche ich wann? Eine zu hohe Summe treibt die Abschlussgebühr in die Höhe, eine zu niedrige reicht später nicht.
Kosten eines Bausparvertrags
| Kostenart | Typisch | Worauf achten |
|---|---|---|
| Abschlussgebühr | ein Prozentsatz der Bausparsumme | Bausparsumme passend wählen |
| Kontoführung | jährliche Pauschale | Tarife vergleichen |
| Darlehensgebühr | bei manchen Tarifen bei Darlehensauszahlung | im Tarif prüfen |
Die Förderung kann einen Teil dieser Kosten ausgleichen. Allein wegen der Förderung lohnt sich ein Bausparvertrag aber selten – entscheidend ist, ob du das Darlehen später wirklich nutzt.
Bausparen und Wohn-Riester kombinieren
Ein Bausparvertrag kann auch als Riester-Vertrag abgeschlossen werden. Dann gibt es statt Wohnungsbauprämie die Riester-Zulagen, die ab 2027 deutlich steigen. Für Familien und Geringverdiener kann das deutlich mehr Förderung bringen. Wie viel, zeigt der Eigenheimrente-Rechner.
Häufige Fehler bei der Bausparförderung
- Mit dem Brutto rechnen: Viele halten sich wegen ihres Bruttogehalts für zu gut verdienend. Maßgeblich ist das zu versteuernde Einkommen, das deutlich niedriger liegt.
- Antrag vergessen: Die Wohnungsbauprämie gibt es nur auf Antrag, und die Frist läuft zwei Jahre.
- Zu wenig eingezahlt: Unter 50 Euro im Jahr gibt es keine Prämie.
- VL nicht zugeordnet: Vermögenswirksame Leistungen müssen vom Arbeitgeber auf den Bausparvertrag überwiesen werden.
Begriffe kurz erklärt
- Wohnungsbauprämie
- Staatlicher Zuschuss auf eigene Bauspareinzahlungen.
- Arbeitnehmersparzulage
- Staatlicher Zuschuss auf vermögenswirksame Leistungen.
- Vermögenswirksame Leistungen
- Zahlungen des Arbeitgebers in einen Sparvertrag des Arbeitnehmers.
- Zu versteuerndes Einkommen
- Einkommen nach Abzug von Werbungskosten, Sonderausgaben und Freibeträgen.
Bausparen für Kinder, Azubis und Studierende
Junge Sparer profitieren besonders von der Förderung, weil ihr Einkommen meist unter den Grenzen liegt. Ab 16 Jahren gibt es die Wohnungsbauprämie auf eigene Einzahlungen. Wer den Vertrag vor dem 25. Geburtstag abschließt, darf nach sieben Jahren einmalig frei über das Guthaben samt Prämie verfügen – auch ohne Wohnzweck. Viele Auszubildende bekommen zudem vermögenswirksame Leistungen vom Arbeitgeber, auf die es die Arbeitnehmersparzulage gibt. So kann früh ein Grundstock für die erste eigene Wohnung entstehen.
Eltern und Großeltern können die Sparrate unterstützen. Die Prämie richtet sich dann aber nach dem Einkommen des Kindes, nicht der Eltern.
Praxisfall: Azubi mit erstem Gehalt
Eine Auszubildende spart monatlich 50 Euro selbst und erhält vom Arbeitgeber 40 Euro vermögenswirksame Leistungen. Ihr zu versteuerndes Einkommen liegt weit unter den Grenzen. Sie bekommt jedes Jahr 60 Euro Wohnungsbauprämie und rund 42 Euro Arbeitnehmersparzulage. Weil sie den Vertrag vor ihrem 25. Geburtstag abgeschlossen hat, kann sie nach sieben Jahren frei über Guthaben und Prämie verfügen – oder das Geld später für die erste eigene Wohnung einsetzen.
Für wen dieser Rechner gedacht ist
Der Förderrechner ist für alle gedacht, die bereits einen Bausparvertrag haben oder einen abschließen möchten – und für Arbeitnehmer, deren Arbeitgeber vermögenswirksame Leistungen zahlt. Er zeigt schnell, ob du Anspruch auf Förderung hast und wie viel über die Sparzeit zusammenkommt. Viele stellen dabei überrascht fest, dass sie trotz ordentlichen Gehalts unter den Einkommensgrenzen liegen.
Das Wichtigste in Kürze
- Wohnungsbauprämie: 10 Prozent auf bis zu 700 Euro eigene Einzahlung, für Paare das Doppelte.
- Arbeitnehmersparzulage: 9 Prozent auf bis zu 470 Euro vermögenswirksame Leistungen.
- Entscheidend ist das zu versteuernde Einkommen, nicht das Bruttogehalt.
- Beide Förderungen gibt es nur auf Antrag, die Prämie bis zu zwei Jahre rückwirkend.
- Bei Verträgen seit 2009 muss das Geld grundsätzlich fürs Wohnen verwendet werden.
- Ein Bausparvertrag lohnt sich vor allem, wenn du das spätere Darlehen wirklich nutzt.
Alle Regeln, Fristen und der Antragsweg – laufend aktualisiert.
Häufige Fragen
Was ist das zu versteuernde Einkommen?
Das ist das Einkommen nach Abzug von Werbungskosten, Sonderausgaben und Freibeträgen. Es steht in deinem Steuerbescheid und liegt meist deutlich unter dem Bruttogehalt.
Bekomme ich Prämie und Sparzulage gleichzeitig?
Ja, wenn du die Voraussetzungen erfüllst. Die Sparzulage gibt es auf die vermögenswirksamen Leistungen, die Prämie auf deine eigenen Einzahlungen.
Wie beantrage ich die Förderung?
Die Wohnungsbauprämie bei der Bausparkasse, die Arbeitnehmersparzulage mit der Steuererklärung über die Anlage VL.
Was passiert, wenn ich das Geld nicht fürs Wohnen nutze?
Bei Verträgen ab 2009 entfällt dann die Wohnungsbauprämie. Ausnahme: einmalig bei Abschluss vor dem 25. Geburtstag.
Wie hoch ist mein zu versteuerndes Einkommen?
Es steht in deinem letzten Steuerbescheid. Ohne Steuerbescheid kannst du es grob schätzen: Bruttolohn minus Werbungskosten, Sozialversicherungsbeiträge und Freibeträge.
Bekommen Ehepaare doppelt Förderung?
Bei der Wohnungsbauprämie gelten für Verheiratete doppelte Höchstbeträge und Einkommensgrenzen. Die Arbeitnehmersparzulage kann jeder Arbeitnehmer für seine eigenen VL bekommen.
Wie lange muss ich bis zur Zuteilung sparen?
Das hängt vom Tarif und der Sparrate ab. Häufig sind es sieben bis zehn Jahre. Mit höherer Sparrate geht es schneller.
Kann ich einen Bausparvertrag teilen oder erhöhen?
Viele Bausparkassen erlauben das. Eine Erhöhung kostet in der Regel eine zusätzliche Abschlussgebühr.
Was ist die Bewertungszahl?
Eine Kennzahl, mit der die Bausparkasse die Reihenfolge der Zuteilung festlegt. Sie steigt mit Guthaben und Spardauer.
Bekomme ich die Förderung, wenn ich das Geld nicht fürs Wohnen nutze?
Bei Verträgen seit 2009 nicht, außer bei Abschluss vor dem 25. Geburtstag nach sieben Jahren einmalig.
Kann ich mehrere Bausparverträge haben?
Ja. Die Förderhöchstbeträge gelten aber pro Person und Jahr, nicht pro Vertrag. Mehrere Verträge erhöhen die Förderung also nicht.
Was passiert mit der Prämie, wenn ich den Vertrag kündige?
Bei Verträgen seit 2009 entfällt die Prämie, wenn das Geld nicht wohnwirtschaftlich verwendet wird. Ausnahmen gelten für junge Sparer unter 25 Jahren bei Vertragsabschluss.
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