Weihnachtsgeld, Steuererstattung oder eine kleine Erbschaft: Wer einen Teil davon zusätzlich in den Kredit steckt, spart Zinsen und ist früher schuldenfrei. Der Rechner zeigt, wie stark sich eine jährliche Sondertilgung auswirkt.
Zuletzt aktualisiert: 9. Oktober 2026 · Redaktion Eigenheim 2.0
Kurz erklärt
Eine Sondertilgung ist eine Extra-Zahlung auf das Darlehen. Sie senkt sofort die Restschuld, dadurch fallen weniger Zinsen an und das Darlehen ist früher abbezahlt. Der Rechner zeigt die Zinsersparnis und die kürzere Laufzeit.
Sondertilgungs-Rechner
Mit und ohne Extra-Zahlung im Vergleich.
Vereinfachte Rechnung: gleicher Zins über die gesamte Laufzeit, Sondertilgung jeweils am Ende eines Jahres.
Warum Sondertilgungen so stark wirken
Jeder Euro, den du zusätzlich tilgst, muss nicht mehr verzinst werden – über viele Jahre hinweg. Weil die Rate gleich bleibt, fließt danach ein größerer Teil in die Tilgung. So entsteht ein Zinseszinseffekt zu deinen Gunsten.
Sondertilgungsrecht im Vertrag
Viele Darlehensverträge erlauben jährliche Sondertilgungen von 5 bis 10 Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme ohne Zusatzkosten. Manche Banken verlangen dafür einen kleinen Zinsaufschlag. Prüfe deinen Vertrag oder achte schon beim Abschluss darauf.
Sondertilgung oder Rücklage?
Zahle nur so viel zusätzlich, dass dir eine Notreserve bleibt. Geld, das im Kredit steckt, kommst du nicht einfach wieder heran. Eine Alternative ist ein Tilgungssatzwechsel, wenn dein Vertrag das erlaubt.
Rechenbeispiel
Rechenbeispiel: 5.000 Euro Sondertilgung pro Jahr
- Darlehen 300.000 € zu 3,8 % Zins und 2 % Tilgung, Rate 1.450 €
- Ohne Sondertilgung: Restschuld nach 10 Jahren rund 227.100 €, abbezahlt nach rund 28 Jahren
- Mit 5.000 € pro Jahr: Restschuld nach 10 Jahren rund 167.500 €, abbezahlt nach rund 19 Jahren
- Gesparte Zinsen über die gesamte Laufzeit: rund 66.000 €
Sondertilgung, Tilgungswechsel oder anlegen?
| Möglichkeit | Vorteil | Nachteil |
|---|---|---|
| Sondertilgung | senkt Restschuld und Zinskosten sofort | Geld ist gebunden, nicht mehr verfügbar |
| Tilgungssatzwechsel | dauerhaft höhere Tilgung ohne Einmalbetrag | nicht in jedem Vertrag möglich |
| Geld anlegen | bleibt verfügbar | lohnt sich nur, wenn die Rendite nach Steuern über dem Kreditzins liegt |
Worauf du achten solltest
- Erst einen Notgroschen behalten, dann sondertilgen.
- Das Sondertilgungsrecht steht im Vertrag – meist als Prozentsatz der Darlehenssumme pro Jahr.
- Nicht genutzte Sondertilgungen verfallen in der Regel zum Jahresende.
- Kurz vor Ende der Zinsbindung wirkt eine Sondertilgung doppelt: Sie senkt die Restschuld für die Anschlussfinanzierung.
Den kompletten Tilgungsplan deines Darlehens siehst du im Baufinanzierungsrechner.
Warum Sondertilgung so stark wirkt
Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die Rate gleich. Jede Sondertilgung senkt die Restschuld – und damit die Zinsen in allen folgenden Monaten. Weil die Rate unverändert bleibt, fließt der eingesparte Zinsanteil automatisch in die Tilgung. Das Darlehen schrumpft also nicht nur um die Sondertilgung selbst, sondern jedes Jahr schneller. Deshalb ist der Effekt über die gesamte Laufzeit oft viel größer als der eingezahlte Betrag vermuten lässt.
Sondertilgung im Vertrag richtig vereinbaren
- Kostenloses Sondertilgungsrecht schon beim Abschluss vereinbaren – nachträglich ist es oft nicht mehr möglich.
- Auf die Höhe achten: Üblich sind 5 bis 10 Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr.
- Mindestbeträge prüfen: Manche Banken verlangen mindestens einige tausend Euro pro Sondertilgung.
- Tilgungssatzwechsel als Ergänzung vereinbaren, um die Rate später erhöhen oder senken zu können.
Manche Banken verlangen für großzügige Sondertilgungsrechte einen kleinen Zinsaufschlag. Ob sich das lohnt, hängt davon ab, wie sicher du mit Extra-Zahlungen rechnen kannst.
Selbst bewohnt oder vermietet?
Für selbst genutzte Immobilien gilt: Jeder Euro Zinsersparnis bleibt voll bei dir, denn die Zinsen sind steuerlich nicht absetzbar. Bei vermieteten Immobilien sieht es anders aus. Dort mindern Schuldzinsen die steuerpflichtigen Mieteinnahmen. Eine Sondertilgung senkt also zwar die Zinsen, gleichzeitig aber auch den Steuervorteil. Vermieter tilgen deshalb häufig zuerst das Darlehen der selbst bewohnten Immobilie.
Woher das Geld für Sondertilgungen kommt
- Urlaubs- und Weihnachtsgeld oder Bonuszahlungen
- Steuererstattungen
- eine Erbschaft oder Schenkung
- frei werdende Raten, etwa wenn ein Autokredit ausläuft
- ein zuteilungsreifer Bausparvertrag
Erst die Reserve, dann die Sondertilgung
Geld, das ins Darlehen geflossen ist, kommst du nicht ohne Weiteres zurück. Sorge deshalb zuerst für eine ausreichende Reserve auf dem Konto. Erst was darüber hinausgeht, eignet sich für die Sondertilgung.
Rechenweg des Rechners
Der Rechner vergleicht zwei Verläufe desselben Darlehens. Im ersten wird nur die monatliche Rate gezahlt. Im zweiten kommt jedes Jahr eine Sondertilgung in der gewählten Höhe hinzu. Für beide Verläufe summiert er die Zinsen bis zur vollständigen Tilgung. Die Differenz zeigt dir die gesparten Zinsen. Zusätzlich siehst du die Restschuld am Ende der Zinsbindung und die Gesamtlaufzeit in beiden Fällen.
Rechenbeispiel: Kleinere Beträge wirken auch
Schon 2.000 Euro Sondertilgung pro Jahr verkürzen ein Darlehen von 300.000 Euro bei 3,8 Prozent Zins und 2 Prozent Tilgung um mehrere Jahre. Probier im Rechner aus, wie sich unterschiedliche Beträge auswirken – oft lohnt sich auch eine kleine, aber regelmäßige Extra-Zahlung.
Begriffe kurz erklärt
- Sondertilgung
- Zusätzliche Rückzahlung neben der regulären Rate.
- Restschuld
- Der Teil des Darlehens, der zu einem bestimmten Zeitpunkt noch offen ist.
- Tilgungssatzwechsel
- Vertragliche Möglichkeit, die Höhe der Tilgung während der Zinsbindung zu ändern.
- Annuität
- Die gleichbleibende Jahresrate aus Zins und Tilgung.
Sondertilgung oder Geld anlegen?
Die Frage stellt sich bei jedem Bonus: Ins Darlehen stecken oder anlegen? Die Sondertilgung bringt eine sichere „Rendite“ in Höhe deines Kreditzinses – ohne Risiko und ohne Steuern auf Erträge. Eine Geldanlage kann mehr bringen, schwankt aber und wird besteuert. Als Faustregel gilt: Je höher dein Kreditzins, desto attraktiver ist die Sondertilgung. Liegt der Kreditzins sehr niedrig, kann die Anlage sinnvoller sein.
| Kriterium | Sondertilgung | Geldanlage |
|---|---|---|
| Ertrag | sicher, in Höhe des Kreditzinses | unsicher, kann höher oder niedriger sein |
| Steuern | keine | auf Zinsen und Kursgewinne |
| Verfügbarkeit | Geld ist gebunden | meist verfügbar |
| Wirkung auf Anschlussfinanzierung | niedrigere Restschuld | keine direkte Wirkung |
Viele kombinieren beides: Ein Teil fließt in die Sondertilgung, ein Teil bleibt als Reserve oder Anlage verfügbar.
Praxisfall: Bonus jedes Jahr ins Darlehen
Eine Familie erhält jedes Jahr ein Weihnachtsgeld von rund 5.000 Euro netto. Statt es auszugeben, zahlt sie es als Sondertilgung in ihr Darlehen über 300.000 Euro ein. Ergebnis laut Rechner: Das Haus ist nach rund 19 statt 28 Jahren abbezahlt, und die Familie spart rund 66.000 Euro Zinsen. Die monatliche Rate bleibt gleich – nur die Laufzeit wird deutlich kürzer.
Für wen dieser Rechner gedacht ist
Der Sondertilgungsrechner ist für alle gedacht, die ein laufendes Darlehen haben oder gerade eines abschließen und wissen möchten, was Extra-Zahlungen bringen. Er hilft bei der Entscheidung, wie viel Sondertilgungsrecht im neuen Vertrag sinnvoll ist, und zeigt bei bestehenden Darlehen, wie stark sich ein Bonus oder eine Erbschaft auswirken kann. Auch für die Vorbereitung der Anschlussfinanzierung ist er nützlich, weil er die Restschuld am Ende der Zinsbindung mit und ohne Extra-Zahlungen zeigt.
Das Wichtigste in Kürze
- Jede Sondertilgung senkt die Restschuld und damit alle künftigen Zinsen.
- Die Rate bleibt meist gleich, das Darlehen ist aber früher abbezahlt.
- Sondertilgungsrechte am besten schon beim Abschluss vereinbaren.
- Erst eine Reserve aufbauen, dann sondertilgen.
- Bei vermieteten Immobilien den Steuereffekt der Zinsen mitbedenken.
Häufige Fragen
Wie viel darf ich sondertilgen?
Das steht im Darlehensvertrag. Üblich sind 5 bis 10 Prozent der Darlehenssumme pro Jahr.
Verfällt ein nicht genutztes Sondertilgungsrecht?
In der Regel ja, es lässt sich meist nicht ins nächste Jahr übertragen.
Lohnt sich Sondertilgung bei niedrigem Zins?
Bei sehr niedrigen Zinsen kann es sinnvoller sein, das Geld anzulegen. Bei höheren Zinsen bringt die Sondertilgung meist mehr.
Was bringt Sondertilgung bei der Anschlussfinanzierung?
Eine niedrigere Restschuld bedeutet eine niedrigere neue Rate – siehe Zinsänderungs-Rechner.
Kostet eine Sondertilgung extra?
Wenn sie im Vertrag vereinbart ist, nicht. Darüber hinausgehende Rückzahlungen während der Zinsbindung können eine Vorfälligkeitsentschädigung auslösen.
Sinkt durch Sondertilgung meine Rate?
Bei den meisten Verträgen nicht, die Rate bleibt gleich. Stattdessen wird das Darlehen früher fertig.
Wann im Jahr soll ich sondertilgen?
Je früher, desto mehr Zinsen sparst du. Viele Verträge erlauben die Zahlung jederzeit innerhalb des Jahres.
Was ist ein Tilgungssatzwechsel?
Die Möglichkeit, den Tilgungssatz während der Zinsbindung zu ändern. So kannst du dauerhaft schneller tilgen oder die Rate in schwierigen Phasen senken.
Kann ich ohne Sondertilgungsrecht trotzdem extra zahlen?
Nur mit Zustimmung der Bank. Sie verlangt dafür meist eine Vorfälligkeitsentschädigung.
Lohnt sich Sondertilgung kurz vor Ende der Zinsbindung?
Ja, wenn die Anschlusszinsen voraussichtlich höher sind. Die niedrigere Restschuld wirkt sich dann auf die neue Rate aus.
Kann ich die Sondertilgung steuerlich absetzen?
Bei selbst genutzten Immobilien nicht. Bei vermieteten Immobilien sind nur die Zinsen absetzbar, nicht die Tilgung.
Muss ich die Sondertilgung vorher ankündigen?
Das regelt der Vertrag. Manche Banken verlangen eine kurze Ankündigung, andere nehmen Zahlungen jederzeit an.
Wie hoch ist ein typisches Sondertilgungsrecht?
Häufig sind 5 Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr vereinbart, manche Banken bieten 10 Prozent oder mehr.
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